Restrukturyzacja długu, kredytów co to jest i co znaczy wniosek

KontraDług

Restrukturyzacja kredytu lub długu: co to znaczy?

Restrukturyzacja - to ponowna reorganizacja kredytu. Jeżeli stare warunki spłaty stają się zbyt niewygodne dla kredytobiorcy, może on ubiegać się o inne warunki oddania bądź jakiego swojego kredytu czy długu w taki sposób, żeby dopasować swoje obecne możliwości finansowe do wysokości comiesięcznych rat.


Skontaktuj się z naszym prawnikiem i omów, jaki rodzaj restrukturyzacji najbardziej odpowiada w twojej sytuacji kredytowej.
Zleć nam swoją sprawę i zapomnij o problemu zbyt wysokiego zobowiązania miesięcznego.
Kwalifikowana pomoc doświadczonego prawnika dzisiaj stanie się twoją gwarancją na jutrzejsze beztroskie życie bez długu.

  • Posiadasz zaciągniętą pożyczkę?
  • Czujesz, że w budżecie domowym brak ci pieniędzy na spłatę kredytu?
  • Nie czekaj aż nie stanie cię na zbyt wysoką ratę miesięczną.
  • Pomówimy o pomyślnej restrukturyzacji twojego długu.
  • Najlepsza społeczność prawnicza
  • 29 wykwalifikowanych prawników
  • Pomagamy spłacić długi
  • 1000+ zadowolonych klientów
  • 900+ wygranych spraw
  • 50+ milionów zaoszczędzonych środków

Opinie

Bronisława Czech
Bronisława Czech
Read More
Skontaktowałem się z firmą Kontra Dług z powodu problemów z mikrokredytami. Wpadłam w pętlę kredytową i nie mogłam spłacić swoich długów. Prawnicy pomogli mi odwołać się od odsetek i dokonać restrukturyzacji na 6 miesięcy. Obiecali rozwiązać wszystko w 3 tygodnie, ale zajęło to miesiąc. Ogólnie jestem zadowolona.
Małgorzata Adamska
Małgorzata Adamska
Read More
Wzięłam mikropożyczkę i mój dług został sprzedany do firmy windykacyjnej. Rozpoczęły się telefony do rodziców i do pracy. W internecie znalazłam Kontra Dług i podpisałam z nimi umowę. Pracujemy już 2 miesiące, telefony ustały. Prawnicy pozwali jedną z firm, a z resztą umówiliśmy się bez sądu.
Paulina Kowalewska
Paulina Kowalewska
Read More
Brałem pieniądze na leczenie stomatologiczne i nie mogłem ich zwrócić. Moja firma zbankrutowała i musiałem szukać innej pracy. Mój kolega z grupy polecił mi Kontra Dług, bo prawnicy z tej firmy też mu pomagali. Obecnie podpisałem umowę i już rozpoczęliśmy pracę. Z 3 pożyczek 2 zgodziły się dać mi możliwość spłaty zadłużenia bez kar.
Jadwiga Adamczyk
Jadwiga Adamczyk
Read More
Zaczęłam szukać pomocy dość późno już kiedy moja sprawa doszła do wykonawcy (komornika). Komornik zażądał natychmiastowej spłaty długu i zagroził konfiskatą samochodu. Mój mąż pracuje w policji i tam polecili mu firmę Kontra Dług. Prawnik natychmiast przystąpił do pracy i złożył pozew o apelację od długu. Wygraliśmy w sądzie dziękuję bardzo. Miałam przedawniony dług i ciągnęli ode mnie pieniądze nielegalnie.
Antonina Piotrowska
Antonina Piotrowska
Read More
Głupio wziąłem mikropożyczki. Najpierw w Maniweo, potem na przedłużenie pożyczki plus i tak doszło do 12 pożyczek. Myślałem, że dam radę, ale kwarantanna nie miała szans. Zaczęłam dostawać telefony od mamy, a potem od szefa mojej mamy. Polecił on Kontra Długa. W ciągu miesiąca 8 z 12 odpowiedziało i wysłało listy gwarancyjne. Niektórzy zgodzili się na zamknięcie dla ciała, a restrukturyzacja została przekazana zainteresowanym. Zadowolony jak na razie, bardzo dziękuję.
Zofia
Zofia
Read More
Wysłałem ci maila i nie oddzwoniłeś!!!!!!
Izabela Wierzbicka
Izabela Wierzbicka
Read More
Kilka lat temu zaciągnąłem mikropożyczkę i nie spłaciłem jej. Najpierw wierzyciele, potem windykatorzy dzwonili do mnie i domagali się spłaty długów. Zablokowali mi konta i zaczęli zatrzymywać pieniądze z mojej pensji. Adwokat poszedł do sądu i odwołał się od działań komornika
Previous
Next

Jak pracujemy

Table of Contents

Trochę więcej o pojęciu restrukturyzacji

Restrukturyzacja długu

USTAWA z dnia 9 listopada 2018 r. o restrukturyzacji zadłużenia podmiotów prowadzących gospodarstwa rolne

Wcześniej restrukturyzacja długu często kojarzyła się z podmiotem, prowadzącym działalność gospodarczą. Rzeczywiście ta procedura i dzisiaj jest nie mniej popularna wśród różnego rodzaju biznesów tak jak ma na celu obniżyć wydatki biznesu i zwiększyć zarobki.

W przypadku, jeżeli przedsiębiorca ma problemy finansowe i nie jest w stanie w tej chwili spłacać na bieżąco swoich zobowiązań, z dużą skutecznością stosuje restrukturyzację. Polega ona na czterech głównych rzeczach:
prawnik bada wszystkie aktywa i pasywa przedsiębiorcy.
dalej po takim badaniu prawnik sprawdza, czy wszystkie koszty, które ponosi przedsiębiorca w ciągu miesiąca są niezbędne do jego funkcjonowania.
według danych analizy dodatkowo też sprawdza się co jeszcze można zrobić, żeby działalność przedsiębiorcy zaczęła mu przynosić jeszcze wyższe zarobki. Innymi słowy, prawnik doprowadza do sytuacji, kiedy koszty potrzebne dla działalności są najniższe, a dochodowość jak największa.
na podstawie analizy prawnik ma możliwość przeprowadzić z wierzycielem naprawdę skuteczną rozmowę, w rezultacie której zawszeć bardzo dobrą, wiarygodną umowę o restrukturyzacji.

W praktyce naszej firmy prawniczej chętnie korzystamy z restrukturyzacji w stosunku i do osób fizycznych. Jest to dość sprawne narzędzie, przynoszące klientom sporo korzyści.

Według osób fizycznych zasada restrukturyzacji długu jest taka sama: przeprowadzić badania, w rezultacie których zaproponować wierzycielowi konkretne i wiarygodne drogi wyjścia z sytuacji zadłużenia klienta.

Restrukturyzacja kredytów

W porównaniu z kredytem konsolidacyjnym albo z ubieganiem się o nowe zobowiązanie, żeby spłacić stare, restrukturyzacja długu jest o wiele lepszym wyjściem jak dla instytucji finansowej tak i dla samego kredytobiorcy.

Restrukturyzacja dla spłacającego to świetna okazja nie pogorszyć swój status przed bankiem i nie stać się dłużnikiem, dla zadłużonego – rehabilitować się i nie trafić na krajową listę dłużników BIK czy BIG, dla instytucji finansowej restrukturyzacja długu zaoszczędzi na przyszłych potencjalnych opłatach sądowych lub komorniczych.

Nie znaczy to jednak, że banki zawsze się zgadzają na restrukturyzację. Żeby ubiegać się o tę procedurę musisz dokumentalnie udowodnić swoją prośbę. Żeby podwyższyć oraz przyśpieszyć swoje szanse na pozytywną odpowiedź banku polecamy zlecić swoją sprawę do prawnika.

Reasumując wyżej powiedziane chcemy też powiedzieć, że niestety tak się zdarza, że te zobowiązania, które bierzesz na siebie, kiedy jesteś w dobrej kondycji materialnej stają się poważnym stresem, kiedy twoja zdolność finansowa już nie jest taka dobra z powodu choroby, straty pracy czy ucięcia etatu, pandemii lub innych przyczyn.
Stracić zdolność do spłaty kredytu może każdy kredytobiorca. W żadnym bądź razie nie jest to przyczyną załamania się.

Cel i etapy przygotowania się do restrukturyzacji długu

Powstaje logiczne pytanie, co trzeba zrobić, żeby otrzymać akceptację ze strony instytucji finansowej na restrukturyzację długu? Jak już wspominaliśmy najważniejszym celem takiej procedury jest to, żeby osoba zadłużona w ogóle była w stanie spłacać swoje zobowiązanie i w końcu go spłaciła. Pamiętaj, że nawet wolne, ale oddanie długu odwróci od mnóstwa problemów, jak samego zadłużonego tak i kredytodawcę.

Należy pamiętać, że bank ma prawo odrzucić prośbę dłużnika o restrukturyzację długu. Dlatego, zanim wypełnić wniosek i wyślesz go do banku musisz dokumentalnie udowodnić, że poważnie chcesz oddać swój dług, nie uciekasz od problemu i szczerze szukasz dróg wyjścia.

Na czym polega restrukturyzacja kredytu czy pożyczki

Jakie są praktyczne drogi wyjścia w sytuacji, kiedy czujesz, że comiesięcznych dochodów nie wystarcza na zapłacenie bieżących rat kredytu?

Już pisaliśmy wcześniej o tym, że pierwszy krok to precyzyjne przeczytanie umowy kredytowej, w szczególności tego punktu, który dotyczy zmiany warunków spłaty. Zmiany te przybierają różne formy zawieszenia albo obniżenia płatności. Oto najpopularniejsze z nich:
wakacje kredytowe
Częściej pasują dla tych, kto posiada kredyt gotówkowy. Główna zasada tego typu restrukturyzacji to pełne zawieszenie płatności całej raty kredytu. Czas trwania wakacji kredytowych jest indywidualny i zależy od polityki banku bezpośrednio. Zwykle trwa od 1 – 3 miesięcy. Po spłynięciu terminu klient wraca do po dalszej spłaty kredytu.
Nie ma jedynej reguły, w jaki sposób mają odbywać się wakacje kredytowe. Różne banki oferują różne warunki. Przykładowo bank może dodać raty w czasie wakacji kredytowych do pozostałych rat, co może wydłużyć ogólny termin kredytu.
Karencja – zawieszenie części kapitałowej kredytu
Karencja to jeden z gatunków restrukturyzacji długu, kiedy przez określony czas płaci się tylko część odsetkową kredytu, a część kapitałowa zostaje się zawieszona. Dobry sposób na to, żeby uzbierać pieniądze i odzyskać płynność finansową.

Zmiana harmonogramu opłat

Jest to skrócenie albo wydłużenie terminu kredytowania.
Przy procedurze skrócenia terminu opłat instytucja finansowa zmniejsza ilość rat, ale stają się one bardziej wysokie. Jest to najlepsza metoda na oszczędzanie tak jak zmniejsza się wysokość odsetków i razem z tym całkowita wartość kredytu.
Odwrotną metodą jest wydłużenie terminu kredytowania. Jest to zwiększenie ilości rat do opłaty. Wydłużenie terminu kredytowania to najprostszy sposób na obniżenie comiesięcznej raty kredytowej, ale całkowita wartość kredytu wzrośnie przez odsetki, które dodadzą się do dodatkowych rat.

Obniżenie oprocentowania

Taki typ restrukturyzacji polega na zmniejszeniu wysokości omówionej przy podpisaniu umowy kredytowej marży. Zmniejszenie marży powoduje obniżenie oprocentowania i miesięczna rata kredytu staje się niższa niż to było wcześniej.

Przewalutowanie

Jeżeli masz zaciągnięte kredyty w obcej walucie (na przykład w euro), w celu obniżenia rat i żeby wyeliminować potencjalne ryzyko wzrostu waluty, który z kolei podwyższy wysokość raty możesz przewalutować swój dług w walutę krajową. Taki typ restrukturyzacji długu jest dość ryzykowny i potrzebuje ścisłych obliczeń. Zanim podejmiesz decyzję o przewalutowanie precyzyjnie oblicz swoje odsetki lub skontaktuj się z prawnikiem.

Rezygnacja z zabezpieczenia kredytowego

Często kredytobiorcy zabezpieczają spłaty kredytu za pomocą ubezpieczenia. Takie usługi podwyższają raty, dlatego przy wystąpieniu problemów finansowych można odmówić się od takich opcji, które opłacać nieobowiązkowo. W bądź jakim razie tę decyzję trzeba dokładnie przemyśleć, a najlepiej przeczytać w umowie konsekwencje takiej rezygnacji. Często rezygnacja z ubezpieczenia może skutkować podjęciem marży. Także po nastąpieniu wypadku ubezpieczeniowego może to mieć przykre skutki.

Kiedy raty kredytowe stały się ci zbyt wysokie do zapłaty musisz dokonać jakichś czynów naprawczych, żeby te raty nie spowodowały zaburzenia twojej płynności finansowej.

Niżej podajemy po krokowy plan przygotowania się do restrukturyzacji długu od naszych prawników

sprawdza umowy kredytowej
W każdej porządnej umowie kredytowej musi być punkt, który opisuje działania obu stron w przypadku nie spłaty kredytu. Ten punkt trzeba dobrze zbadać. Często staje się on kluczowy w kwestii obniżenia wysokości twoich rat.
wyliczenie wszystkich możliwości dochodowych dłużnika


Należy zanalizować wszystkie twoje wpływy pieniężne i oszczędności. Na podstawie tej informacji zaproponować banku konkretną kwotę, którą jesteś w stanie gwarantowanie zapłacić co miesiąc.
maksymalne odcięcie wydatków i maksymalne zwiększenie dochodowości
Głęboka analiza wydatków podpowie, na czym można zaoszczędzić na rzecz swojego zadłużenia. 

Dobrą opcją będzie zwiększenie dochodów, ale musisz pamiętać, że wyższe dochody w warunkach spłaty zadłużenia, to nie większe wydatki na siebie, a tylko na swój kredyt inaczej nie poprawisz swojej sytuacji finansowej.
Na podstawie w/w analizy podpisanie ugód, które pozwolą spłacającemu bezproblemowo spłacić zobowiązania i doprowadzić swoją sytuację do normalnej płynności finansowej.

 
Konkretne cyfry twoich zarobków i wydatków a tak, że twój ściśle przygotowany plan spłaty długu w razy więcej podwyższą twoje szanse na pozytywną odpowiedź instytucji finansowej.

Wypełnienie wniosku o restrukturyzację

Pierwszy krok do realizacji restrukturyzacji kredytu jest wypełnienie wniosku o niej. Robi się to klientem osobiście, potrzebny wzór wniosku można zaleźć na oficjalnej Internet stronie swojego banku.
Wniosek to nie co innego jak zwykła ankieta, którą musisz wypełnić i podpisać. Należy pamiętać, że wniosek to tylko część procesu. Żeby bank zaakceptował ci restrukturyzację długu musisz dołączyć na to dowody.

Restrukturyzacja a kredyt hipoteczny: na ile realnie?

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego jest cięższa do realizacji, ale także możliwa. Osobliwością hipoteki jest to, że wysokość kredytu na nieruchomości jest o wiele wyższa niż w przypadku innych typów zobowiązań oraz okres jej spłaty zajmuje spłacającemu dużą część życia. Za piętnaście, dwadzieścia czy nawet więcej lat takiego zobowiązania mogą wystąpić różne zmiany oraz sytuację nieprzewidziane jak w państwie tak i w życiu samego spłacającego.

Wiele naszych rodaków posiada kredyty hipoteczne. Powstaje więc logiczne pytanie co robić, jeżeli wybrnął problem, kiedy kredytobiorcy nie stać na spłatę raty miesięcznej?

Niżej wymieniamy typy restrukturyzacji długo najbardziej pasujące do kredytu hipotecznego.

Wydłużenie terminu kredytowania

Nie najlepsze rozwiązanie pod względem twoich wydatków, bo w wyniku takiej restrukturyzacji zwiększa się całkowity koszt kredytu. 
Niemniej jednak dużo spłacających ubiega się o tę metodę. Zgadzają się na kuszące niższe zobowiązanie miesięczne doskonale wiedząc, że w rezultacie zapłacą jeszcze więcej. 
Obniżenie marży bankiem
Taka metoda na restrukturyzację pasuje tym, kto posiada kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem. Przy wzroście stóp procentowych bank może czasowo obniżyć marżę, w wyniku czego obniży się też i rata miesięczna. 

Przewalutowanie 

Przewalutowanie pasuje dla klientów, którzy posiadają kredyt hipoteczny w obcej walucie. 
Podczas przewalutowania kredytu hipotecznego z waluty obcej na walutę krajową zmniejsza się saldo zadłużenia i spada wysokość raty. 
NB: przewalutowanie całkiem zależy od kursu walut, więc zanim podejmiesz decyzję o przewalutowaniu kredytu skonsultuj się z prawnikiem i oblicz potencjalne ryzyko. 
 

 Zmiana rat stałych na malejące i na odwrót

Jeżeli zaciągasz kredyt hipoteczny na równą wysokość rat to przez cały okres spłaty są one mniej więcej jednakowe. Malejące raty na początku są bardzo wysokie, ale potem maleją z każdą nową spłatą. W przypadku wystąpienia problemu ze spłatą można domagać się zmiany rat ze stałych na malejące. Zobowiązanie z ratami malejącymi jest sporo tańszy. 

Restrukturyzacja a kredyt hipoteczny: na ile realnie?

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego jest cięższa do realizacji, ale także możliwa. Osobliwością hipoteki jest to, że wysokość kredytu na nieruchomości jest o wiele wyższa niż w przypadku innych typów zobowiązań oraz okres jej spłaty zajmuje spłacającemu dużą część życia. Za piętnaście, dwadzieścia czy nawet więcej lat takiego zobowiązania mogą wystąpić różne zmiany oraz sytuację nieprzewidziane jak w państwie tak i w życiu samego spłacającego.

Wiele naszych rodaków posiada kredyty hipoteczne. Powstaje więc logiczne pytanie co robić, jeżeli wybrnął problem, kiedy kredytobiorcy nie stać na spłatę raty miesięcznej?

Niżej wymieniamy typy restrukturyzacji długo najbardziej pasujące do kredytu hipotecznego.

Wydłużenie terminu kredytowania

Nie najlepsze rozwiązanie pod względem twoich wydatków, bo w wyniku takiej restrukturyzacji zwiększa się całkowity koszt kredytu. 
Niemniej jednak dużo spłacających ubiega się o tę metodę. Zgadzają się na kuszące niższe zobowiązanie miesięczne doskonale wiedząc, że w rezultacie zapłacą jeszcze więcej. 
Obniżenie marży bankiem
Taka metoda na restrukturyzację pasuje tym, kto posiada kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem. Przy wzroście stóp procentowych bank może czasowo obniżyć marżę, w wyniku czego obniży się też i rata miesięczna. 

Przewalutowanie 

Przewalutowanie pasuje dla klientów, którzy posiadają kredyt hipoteczny w obcej walucie. 
Podczas przewalutowania kredytu hipotecznego z waluty obcej na walutę krajową zmniejsza się saldo zadłużenia i spada wysokość raty. 
NB: przewalutowanie całkiem zależy od kursu walut, więc zanim podejmiesz decyzję o przewalutowaniu kredytu skonsultuj się z prawnikiem i oblicz potencjalne ryzyko. 
 

 Zmiana rat stałych na malejące i na odwrót

Jeżeli zaciągasz kredyt hipoteczny na równą wysokość rat to przez cały okres spłaty są one mniej więcej jednakowe. Malejące raty na początku są bardzo wysokie, ale potem maleją z każdą nową spłatą. W przypadku wystąpienia problemu ze spłatą można domagać się zmiany rat ze stałych na malejące. Zobowiązanie z ratami malejącymi jest sporo tańszy. 

Częste pytania od naszych klientów:

Wypełnienie jedynie wniosku o restrukturyzację kredytu nie jest dostateczne. Powinieneś także wyjaśnić konkretną przyczynę, dlaczego powstały komplikacje ze spłatą. Mogą to być:
utrata dochodów w wyniku nieszczęśliwego wypadku
utrata pracy wskutek redukcji pracowników. (musisz też udowodnić, że straciłeś pracę nie po swojej winie).
Pogorszenia stanu zdrowia.
Wszystkie te przyczyny musisz wesprzeć dokumentalnie, żeby potwierdzić swoją trudną sytuację: podać orzeczenie lekarskie, wyciąg z konta bankowego czy pokazać zaświadczenie o wysokości pensji.
Dokumenty oddają się osobiście lub drogą pocztową.

Po zmianie warunków raty kredytu płacimy mniejszą ratę przez określony czas. To spłacającemu wygrać czas i w mniejszym lub większym stopniu odzyskać swoją płynność finansową.

Tak. Restrukturyzację można stosować w przypadku bądź jakiego kredytu. Należy tylko wybrać najlepszą opcję, która naprawdę przyniesie korzyść. Pamiętaj, że propozycja restrukturyzacji długu musi iść przede wszystkim od spłacającego. Bank może odrzucić lub zaakceptować ją w całości albo częściowo zmienić.

Ogólnie rzecz biorąc tak. Każdy bank posiada różne postępowania dotyczące dodatkowych opłat za obsługę kredytu i klienta. W większości twój wypełniony wniosek o restrukturyzację nic ci nie będzie kosztował. Jednak za inspekcję bankową oraz wykonanie umów wniosku na pewno zapłacisz.