Pożyczki prywatne czy ktoś brał i nie dał się oszukać?

Mam 34 lata, mieszkam pod Warszawą i chyba doszedłem do ściany. Mam pięć chwilówek i jedną kartę kredytową, razem około 38 000 zł. Przez kilka miesięcy robiłem najgorszą rzecz, czyli brałem jedną pożyczkę na spłatę drugiej. Teraz bank odmówił mi konsolidacji, dwie firmy pożyczkowe też odrzuciły wniosek i zacząłem patrzeć na pożyczki prywatne.

W ogłoszeniach pełno jest tekstów typu „dam pożyczkę”, „prywatna pożyczka online”, „bez BIK, od ręki”. Jedna osoba chciała ode mnie 450 zł za przygotowanie umowy jeszcze przed wypłatą, druga zaproponowała 30 000 zł pod zastaw mieszkania mamy i wspominała o akcie notarialnym z poddaniem się egzekucji. To mnie mocno przestraszyło. Nie wiem też, czy prywatny człowiek może wpisać sobie w umowie dowolny procent.

Czy ktoś faktycznie brał pożyczkę od prywatnej osoby i nie został oszukany? Jak rozpoznać uczciwego inwestora, zanim wyślę dokumenty albo cokolwiek podpiszę? Szukam raczej opinii osób, które przeszły przez prywatne pożyczki dla zadłużonych, bo nie chcę wpaść z jednego problemu w jeszcze większy.

Ja bym przede wszystkim nie płaciła żadnych „opłat aktywacyjnych” przed otrzymaniem pieniędzy. Miałam kiedyś kontakt z człowiekiem z ogłoszenia, który najpierw chciał 200 zł za sprawdzenie zdolności, potem kolejne pieniądze za polisę. Zrezygnowałam i dobrze zrobiłam.

Jeżeli szukasz sprawdzonych pożyczek prywatnych, opinia w internecie sama w sobie niewiele znaczy. Fałszywe komentarze można napisać w pięć minut. Najważniejsze jest to, co masz w umowie i czy pieniądze rzeczywiście trafiają do Ciebie bez wcześniejszego „dokładania” z Twojej strony.

Najbardziej uważałbym na zabezpieczenie mieszkaniem. Przy zadłużeniu 38 tys. zł nie ryzykowałbym nieruchomości wartej wielokrotnie więcej tylko po to, żeby skleić chwilówki. Prywatny inwestor pożyczkowy może proponować różne zabezpieczenia, ale to nie znaczy, że trzeba je przyjąć.

Weksel, hipoteka czy akt notarialny to nie są drobiazgi do podpisania „bo tak wszyscy robią”. Jeśli nie rozumiesz dokumentu, nie podpisuj go tego samego dnia.

Miałam podobną sytuację, tylko u mnie chodziło o około 20 tys. zł. Wpisywałam w wyszukiwarkę „pożyczki prywatne kogo polecacie” i „sprawdzone pożyczki prywatne forum”, ale szybko zrozumiałam, że to jest dżungla ogłoszeń.

Ostatecznie żadnej prywatnej pożyczki nie wzięłam. Rozpisałam wszystkie zobowiązania, przestałam rolować chwilówki i zaczęłam dogadywać raty osobno. To trwało dłużej, ale przynajmniej nie dorzuciłam kolejnego wierzyciela.

Przypomnienie porządkowe: nie publikujemy tutaj danych osób oferujących finansowanie ani próśb o kontakt na prywatne numery. Przy pożyczkach od osób prywatnych sprawdzajcie przede wszystkim treść umowy, sposób wypłaty, zabezpieczenia i wszystkie koszty.

Przepisy kodeksu cywilnego można sprawdzić w oficjalnej bazie aktów prawnych: isap.sejm.gov.pl. Jeżeli dokument przewiduje hipotekę, weksel albo poddanie się egzekucji, warto go przeanalizować przed podpisaniem, a nie po powstaniu zaległości.

Ktoś pytał wyżej, czy osoba prywatna może ustawić sobie dowolne oprocentowanie. Nie. Umowa między dwiema osobami prywatnymi też podlega ograniczeniom ustawowym dotyczącym odsetek. Sam fakt, że ktoś nie jest bankiem ani firmą pożyczkową, nie daje mu pełnej dowolności.

Poza samym oprocentowaniem patrz na prowizje, „opłaty organizacyjne”, kary i koszt zabezpieczeń. Czasem niska liczba przy odsetkach wygląda ładnie, a reszta kosztów jest schowana gdzie indziej.

Jak rozpoznać oszustwo przy pożyczce prywatnej? Pytam serio, bo moja siostra dostała propozycję od „inwestora”, który chce 300 zł za notariusza jeszcze zanim wyśle projekt umowy. Twierdzi, że po wpłacie wszystko będzie załatwione online.

Jestem prawnikiem KONTRA DŁUG. Najczęstszy sygnał alarmowy to żądanie pieniędzy przed wypłatą pożyczki: za przygotowanie umowy, ubezpieczenie, „blokadę środków”, weryfikację rachunku czy rzekome koszty przelewu. Nie przekazuj też loginów do bankowości, kodów autoryzacyjnych ani dostępu do telefonu lub komputera przez program do zdalnego pulpitu.

W przypadku Pawła ważniejsze od szukania kolejnej prywatnej pożyczki może być sprawdzenie wszystkich obecnych zobowiązań i policzenie, które można negocjować. W KONTRA DŁUG analizujemy zadłużenie i raport BIK, pomagamy w negocjacjach i restrukturyzacji z wierzycielami oraz przygotowujemy dokumenty, które klient składa sam, między innymi sprzeciw, zarzuty, skargę czy wniosek o upadłość konsumencką. Działamy online w całej Polsce. Bezpłatną konsultację można zgłosić na kontradlug.pl.

Dodam od siebie: nie wysyłaj skanu dowodu osobie z przypadkowego komunikatora tylko dlatego, że napisała „udzielę pożyczki prywatnej szybko i bez sprawdzania”. Dane z dokumentu mogą później krążyć, a Ty nawet nie będziesz wiedział gdzie.

Jeżeli ktoś oferuje prywatne pożyczki online i naciska: „decyzja tylko dziś, przelej opłatę w godzinę”, to dla mnie jest sygnał, żeby zakończyć rozmowę.

Czy ktoś może prosto wyjaśnić, czym grozi poddanie się egzekucji w akcie notarialnym z art. 777? Znalazłam ofertę prywatnej pożyczki dla zadłużonych i właśnie taki zapis jest warunkiem. Nie ma hipoteki, ale mam wrażenie, że to i tak jest mocne zabezpieczenie.

W uproszczeniu: taki akt może bardzo przyspieszyć drogę wierzyciela do egzekucji, bo nie musi zaczynać od zwykłego procesu o zapłatę. Dlatego podpisuje się go tylko wtedy, kiedy dokładnie rozumiesz, do jakiej kwoty i w jakich warunkach zgadzasz się na egzekucję.

Jeżeli do tego dochodzi hipoteka na mieszkaniu, ryzyko robi się jeszcze poważniejsze. Nie traktowałbym aktu notarialnego jako formalności do „pożyczki prywatnej na już”.

A w jakiej formie zawrzeć umowę pożyczki prywatnej, żeby potem obie strony miały dowód? Czy zwykły PDF wysłany mailem wystarczy, czy zawsze trzeba iść do notariusza?

Przy pożyczce przekraczającej 1000 zł kodeks cywilny wymaga co najmniej formy dokumentowej. W praktyce warto mieć czytelny dokument z kwotą, terminami spłaty, oprocentowaniem, ewentualnymi kosztami i pełnymi danymi obu stron.

Nie trzeba automatycznie robić aktu notarialnego dla każdej pożyczki. Dobrze też przekazywać zarówno wypłatę, jak i raty przelewem z jasnym tytułem, bo później łatwiej wykazać, ile rzeczywiście zostało przekazane i spłacone.

Warto też przeliczyć, czy kolejna prywatna pożyczka w ogóle poprawi sytuację. Jeśli bierzesz 30 tys. zł, żeby zamknąć pięć zobowiązań, ale potem jedna rata nowej pożyczki jest za wysoka względem dochodu, to tylko zmieniasz pięciu wierzycieli na jednego.

U mnie problemem było właśnie szukanie „pożyczki prywatnej od ręki”, zamiast policzenia miesięcznego budżetu. Dopiero po rozpisaniu wpływów i wszystkich rat zobaczyłem, że potrzebuję niższych rat, a nie kolejnego zastrzyku gotówki.

Czy prywatny pożyczkodawca może pobierać dowolne odsetki? Mam projekt umowy na 12 miesięcy i oprócz normalnych rat jest bardzo wysoka kwota do oddania ponad kapitał. Nie wiem, czy przy osobie prywatnej obowiązują jakieś limity, czy jest pełna swoboda umów.

Nie ma pełnej dowolności. Według aktualnych na ten moment danych odsetki maksymalne wynoszą 14,5% rocznie, a ustawowe odsetki za opóźnienie 9,25% rocznie. Ograniczenia dotyczą również umów zawieranych między osobami prywatnymi.

Jeżeli w projekcie pojawiają się wysokie dodatkowe świadczenia, kary albo prowizje, trzeba analizować całą ekonomiczną treść umowy, a nie tylko jedną pozycję zatytułowaną „oprocentowanie”. Aktualne teksty ustaw można sprawdzać w oficjalnej bazie isap.sejm.gov.pl.

Jeszcze jedna rzecz: hasło „pożyczki prywatne dla zadłużonych” często działa na człowieka właśnie wtedy, kiedy jest już zdesperowany. A w takim stanie łatwo zaakceptować coś, czego normalnie by się nie podpisało.

Ja miałem propozycję pożyczki od prywatnego inwestora pod samochód. Na początku brzmiało dobrze, ale po spokojnym przeczytaniu warunków stwierdziłem, że przy pierwszych problemach ze spłatą mogę zostać bez auta, którym dojeżdżam do pracy. Odpuściłem.

Nie sugerowałabym się miastem. Czy to „pożyczka prywatna Warszawa”, „pożyczki prywatne Łódź” czy oferta ze Śląska, mechanizm ryzyka jest ten sam. To, że ktoś proponuje spotkanie osobiście, nie oznacza jeszcze, że warunki są uczciwe.

Można spotkać normalną osobę i dostać normalny projekt umowy, ale można też spotkać kogoś, kto liczy na presję przy stole. Ja zawsze zabrałabym dokument do domu i przeczytała bez pośpiechu.

Jako prawnik KONTRA DŁUG podkreślę jeszcze jedną rzecz: przy kilku chwilówkach warto przed zaciągnięciem kolejnego zobowiązania zebrać umowy, historię spłat, wezwania i raport BIK. Czasem klient szuka prywatnej pożyczki dla zadłużonych, choć realnym problemem jest niedopasowany harmonogram spłat albo brak rozmów z obecnymi wierzycielami.

Przy projekcie prywatnej pożyczki trzeba oddzielnie sprawdzić kapitał, oprocentowanie, wszystkie dodatkowe koszty, warunki wcześniejszej spłaty, skutki opóźnienia oraz zabezpieczenia. Szczególnej uwagi wymagają hipoteka, weksel i oświadczenie o poddaniu się egzekucji. Takie dokumenty trzeba rozumieć przed podpisaniem, bo późniejsze negocjacje są zwykle trudniejsze.

Dla mnie najgorsze są oferty w stylu „pomogę finansowo, dam pożyczkę” bez żadnych konkretów, za to od razu proszące o PESEL, zdjęcia dokumentów i przelew weryfikacyjny na dziwną kwotę. Uczciwe pożyczki od osób prywatnych powinny zaczynać się od jasnych warunków, a nie od zbierania wszystkiego o człowieku.

I nie wierzyłabym ślepo w hasło „zaufane pożyczki prywatne”. Zaufanie buduje dokument i weryfikowalna tożsamość drugiej strony, a nie nagłówek ogłoszenia.

Jeszcze odnośnie „giełdy pożyczek prywatnych” i różnych tablic ogłoszeń: samo miejsce publikacji oferty niczego nie gwarantuje. Zawsze sprawdzaj konkretną osobę, konkretną umowę i przepływ pieniędzy. Nie ma magicznego katalogu, w którym każda prywatna pożyczka online jest bezpieczna.

Jeżeli ktoś chce zabezpieczenia wartego wielokrotnie więcej niż pożyczany kapitał, to ja osobiście bym się zatrzymał i skonsultował dokument. Przy zadłużeniu łatwo myśleć tylko o tym, żeby dostać pieniądze dziś, a nie o tym, co stanie się za trzy miesiące.

Wracam po kilku miesiącach, bo może komuś się przyda. Nie wziąłem tej pożyczki prywatnej pod mieszkanie i nie zapłaciłem też żadnej opłaty wstępnej osobie z ogłoszenia. Zebrałem wszystkie umowy, rozpisałem zadłużenie i zacząłem negocjować spłaty osobno. Dwie firmy zgodziły się na raty, jedną chwilówkę zamknąłem z oszczędności i dalej spłacam resztę.

Nie jest idealnie i dług nie zniknął, ale miesięcznie mam teraz bardziej przewidywalne obciążenie i przede wszystkim nie zastawiłem mieszkania mamy. Z perspektywy czasu najbardziej niebezpieczne było moje myślenie, że skoro bank i firmy pożyczkowe odmówiły, to pożyczki prywatne są jedynym wyjściem. Dzięki wszystkim za sprowadzenie mnie na ziemię.

Zobacz też: Pożyczam pieniądze prywatnie, jak spisać umowę, żeby odzyskać dług?