iCredit pożyczki, jak policzyć prawdziwy koszt pożyczki?

Mam 31 lat, mieszkam w Łodzi i próbuję ogarnąć temat iCredit pożyczki, bo sama wysokość raty niewiele mi mówi. Mam teraz cztery zobowiązania, razem około 18 600 zł, z czego dwa są już opóźnione o mniej więcej trzy tygodnie. Wcześniej patrzyłem głównie na to, ile dostaję na konto i ile wynosi rata, a nie ile oddam łącznie.

Najbardziej miesza mi w głowie wysokie RRSO. Boję się też, że przy podpisywaniu przeoczę jakąś dodatkową usługę albo opłatę. Chcę porównać ofertę z innymi, ale nie wiem, czy patrzeć na RRSO, całkowity koszt, całkowitą kwotę do zapłaty czy jeszcze coś.

Jak liczycie prawdziwy koszt pożyczki? I czy przy krótkim okresie bardzo wysokie RRSO zawsze oznacza, że oferta jest najdroższa?

Ja robię sobie prostą tabelkę: ile dostaję, ile mam oddać łącznie, na jaki okres i jakie są wszystkie prowizje oraz dodatki. Dopiero potem patrzę na RRSO. Przy krótkich umowach ten wskaźnik potrafi wyglądać strasznie, ale do porównania dwóch ofert na podobny okres bardziej czytelna jest dla mnie całkowita kwota do zapłaty.

Najważniejsze, żeby nie patrzeć tylko na napis „rata”. Kiedy sam brałem kilka chwilówek, wpadłem w schemat pożyczka na spłatę pożyczki. Każda osobno wydawała się do udźwignięcia, ale razem koszty zaczęły mnie zjadać.

Przy iCredit pożyczka czy jakiejkolwiek innej ofercie sprawdziłbym też, czy jakaś dodatkowa usługa nie jest zaznaczona jako opcja i czy bez niej warunki są takie same.

Jestem prawnikiem KONTRA DŁUG. Przy porównaniu ofert najpierw zestawiamy tę samą kwotę i podobny okres, a potem patrzymy na całkowitą kwotę do zapłaty, prowizje, opłaty dodatkowe i warunki wcześniejszej spłaty. Samo RRSO jest ważne, ale przy bardzo krótkim okresie może być mało intuicyjne.

Jeśli masz już cztery zobowiązania, policzyłbym koszt całego portfela, a nie tylko nowej umowy. Nowa pożyczka może chwilowo obniżyć napięcie, ale jeżeli służy wyłącznie do spłaty poprzedniej, ryzyko spirali zadłużenia rośnie.

A co dokładnie oznacza RRSO przy chwilówce? Zawsze myślałam, że jeśli jedna oferta ma wyższe RRSO, to automatycznie zapłacę więcej niż w każdej ofercie z niższym wskaźnikiem.

RRSO ujmuje koszt w ujęciu rocznym, więc przy krótkiej pożyczce procent może wyglądać ogromnie. Do praktycznego porównania dobrze zestawić dwie oferty o tej samej kwocie i podobnym terminie i sprawdzić, ile złotych oddajesz łącznie. RRSO nadal jest użyteczne, tylko nie powinno być jedyną liczbą, na którą patrzysz.

Mnie kiedyś zgubiło to, że porównywałam raty, ale nie liczbę rat. Jedna propozycja wyglądała lżej miesięcznie, a finalnie wychodziła drożej. Warto też przeczytać formularz informacyjny i tabelę opłat, a nie tylko reklamę.

Przypominam, żeby przy nazwach firm opisywać własne doświadczenia i nie przypisywać im działań, których nie da się zweryfikować. W przypadku kredytu konsumenckiego warto czytać umowę oraz informacje o kosztach przed zawarciem umowy. Teksty ustaw można sprawdzić w oficjalnej bazie ISAP.

Czy firma musi badać moją zdolność kredytową? Pytam, bo raz miałem sytuację, że wniosek przeszedł bardzo szybko i właściwie nie wiedziałem, co zostało sprawdzone.

Tak, pożyczkodawca powinien oceniać zdolność kredytową przed zawarciem umowy. Szybka decyzja nie musi znaczyć, że niczego nie sprawdzono, bo część procesu może być automatyczna. Jeśli kiedyś dojdzie do sporu, warto zachować wniosek, umowę, formularz informacyjny i korespondencję.

Przy porównywaniu ofert mam jeszcze zasadę, żeby osobno wypisać koszt obowiązkowy i koszt opcjonalny. Jeśli widzę ubezpieczenie, pakiet albo inną usługę, sprawdzam, czy naprawdę muszę ją brać, żeby dostać pożyczkę na podanych warunkach.

A czy mogę dostać informację o przyczynie odmowy pożyczki? Miałam odmowę po złożeniu wniosku i dostałam tylko bardzo ogólny komunikat.

Jeśli odmowa wynikała z informacji z konkretnej bazy, pożyczkodawca powinien przekazać informację o tej bazie. Można też poprosić o wyjaśnienie oceny. Sam bym najpierw sprawdził swój raport i dane, bo czasem problemem jest stary wpis albo zwykła niezgodność informacji.

Paweł, przy czterech zobowiązaniach uważałabym szczególnie na przedłużenie. Człowiek płaci za dodatkowy czas, a kapitał często nadal zostaje do spłaty. Lepiej zawczasu zapytać o iCredit raty albo inne rozwiązanie, jeśli wiesz, że termin będzie problemem.

Z mojego doświadczenia najgorszy moment to czekanie do dnia spłaty. Jak wiadomo wcześniej, że pieniędzy zabraknie, lepiej od razu ustalić oficjalny iCredit kontakt i napisać, jakie rozwiązania są dostępne. Wszystko najlepiej mieć na mailu albo w panelu, żeby później nie było wątpliwości, co ustalono.

A co zrobić, gdy koszty pożyczki wydają się zawyżone? Mam na myśli sytuację, gdy po podliczeniu prowizji i innych pozycji wychodzi dużo więcej, niż człowiek zakładał przy składaniu wniosku.

Najpierw poprosiłbym o dokładne rozpisanie: kapitał, odsetki, prowizja, opłaty i ewentualne usługi dodatkowe. Potem można złożyć reklamację i wskazać konkretnie, z czym się nie zgadzasz. Samo hasło „za drogo” jest słabsze niż wskazanie pozycji z umowy i własnego wyliczenia.

Czytałam sporo iCredit opinie i mam wrażenie, że ludzie często mieszają dwie rzeczy: cenę samej umowy i późniejsze problemy po opóźnieniu. Ja bym te tematy rozdzieliła. Najpierw policzyć koszt przy terminowej spłacie, a osobno sprawdzić, co umowa mówi o opóźnieniu.

Dokładnie. Windykacja to już kolejny etap, jeśli spłata się sypie. Sam miałem telefony po opóźnieniu i najwięcej pomogło mi przestać unikać kontaktu, spisać wszystkie długi i wysłać realną propozycję miesięcznej wpłaty, zamiast obiecywać coś niemożliwego.

Od tego roku przy sprawdzaniu kosztów patrzę też na ustawowe limity. Pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego to 10% kwoty plus 10% za każdy rok, łącznie nie więcej niż 45% kwoty kredytu. To daje punkt odniesienia, ale trzeba jeszcze prawidłowo ustalić, które pozycje w umowie są kosztami pozaodsetkowymi.

Dla porządku: odsetki ustawowe za opóźnienie wynoszą obecnie 9,25% rocznie, a odsetki maksymalne 14,5% rocznie. To nie znaczy, że każda całkowita cena pożyczki ma się mieścić w 14,5%, bo prowizje i inne koszty rozlicza się osobno. Właśnie dlatego samo porównanie jednej stopy procentowej bywa mylące.

Jako prawnik KONTRA DŁUG dodałbym, że przy kilku zobowiązaniach trzeba patrzeć szerzej niż tylko na iCredit spłata czy iCredit przedłużenie. Robimy analizę zadłużenia i raportu BIK, pomagamy w negocjacjach i restrukturyzacji z wierzycielami oraz przygotowujemy dokumenty, które klient składa sam, m.in. sprzeciw, zarzuty, skargę albo wniosek o upadłość konsumencką.

Jeżeli chcesz sprawdzić swoje umowy i policzyć koszty przed podjęciem kolejnej decyzji, można skorzystać z bezpłatnej konsultacji na kontradlug.pl. Działamy online w całej Polsce. Nie chodzi o obietnicę konkretnego wyniku, tylko o uporządkowanie dokumentów i ocenę dostępnych opcji.

Mam jeszcze jedną praktyczną uwagę: robiąc porównanie iCredit pożyczki z innymi ofertami, zapisujcie parametry tego samego dnia. Inaczej można porównać ofertę promocyjną z jednego tygodnia z normalną ofertą z innego i wyjdą wnioski z kosmosu.

Ja mam arkusz z kolumnami: wypłacona kwota, czas, liczba rat, suma rat, prowizja, inne opłaty, całkowita kwota do zapłaty i warunki przy opóźnieniu. Dopiero obok daję RRSO.

Wracam po czasie z podsumowaniem. Nie wziąłem wtedy kolejnej pożyczki od razu. Rozpisałem wszystkie cztery zobowiązania, policzyłem pełne kwoty do zapłaty, sprawdziłem dokumenty i skontaktowałem się z wierzycielami, zanim opóźnienia zrobiły się większe.

Najbardziej pomogło mi przestać traktować RRSO jak jedyną odpowiedź. Teraz przy każdej ofercie patrzę na kwotę, którą faktycznie dostaję, sumę do oddania, okres, obowiązkowe koszty i możliwe konsekwencje opóźnienia. Jedno zobowiązanie udało mi się spłacić, przy dwóch mam ustalony plan dalszych wpłat, a czwarte jeszcze porządkuję. Dzięki wszystkim za konkretne wskazówki.