Kredyt po upadłości konsumenckiej po jakim czasie mam szanse?

Mam 38 lat, mieszkam w Łodzi i jestem po upadłości. Przed wszystkim miałem 7 różnych zobowiązań na około 146 tys. zł, w tym pożyczki, kartę i kredyt gotówkowy. Najgorszy okres to było prawie 10 miesięcy opóźnień, telefony i ciągłe kombinowanie, co zapłacić najpierw. Teraz najbardziej interesuje mnie kredyt po upadłości konsumenckiej, bo nie wiem, czy dla banków jestem już na zawsze skreślony.

Plan spłaty jeszcze wykonuję. Dochód mam stabilny, umowa o pracę, odkładam co miesiąc trochę pieniędzy i nie mam nowych zaległości. Za dwa albo trzy lata chciałbym kupić auto, a w dalszej perspektywie może małe mieszkanie. Kompletnie nie rozumiem jednak, co bank zobaczy w BIK, co zostaje w KRZ i jak wygląda upadłość konsumencka a zdolność kredytowa po zakończeniu całej procedury.

Czy w trakcie planu spłaty wolno mi w ogóle brać coś na raty? Czy po jego wykonaniu jest realna szansa na kredyt bankowy albo hipoteczny? I jak nie wpaść drugi raz w tę samą spiralę, skoro trochę boję się nawet zwykłej karty kredytowej?

Byłam w podobnej sytuacji. Najważniejsze dla mnie było to, żeby po upadłości nie traktować kredytu jako czegoś, co trzeba „odzyskać” za wszelką cenę. Bank patrzy na bieżące dochody, historię spłat i swoje własne zasady ryzyka. Sam fakt zakończenia upadłości nie daje automatycznej zdolności, ale też nie oznacza dożywotniego zakazu.

Jeśli nadal masz plan spłaty, to ja bym z dużymi zobowiązaniami nie eksperymentowała. U mnie dopiero po zakończeniu planu zaczęłam spokojnie budować poduszkę finansową i dopiero później myśleć o jakichkolwiek ratach.

Temat „upadłość konsumencka a kredyt” jest o tyle trudny, że każdy bank liczy zdolność inaczej. Ktoś po zakończeniu postępowania może dostać odmowę w jednym banku, a po czasie przejść ocenę w innym. Nie opierałbym planu mieszkaniowego na założeniu, że po konkretnym roku kredyt hipoteczny będzie pewny.

Dla mnie ważniejsze byłoby najpierw dokończenie planu, zero nowych zaległości i stabilny budżet przez dłuższy czas.

A co dokładnie widać potem w BIK i KRZ? Mam znajomego po upadłości, który twierdzi, że po wykonaniu planu wszystko znika z dnia na dzień. Brzmi mi to trochę zbyt pięknie.

Nie zakładałbym, że „wszystko znika”. BIK i KRZ to dwie różne rzeczy i bank może brać pod uwagę kilka źródeł informacji. Poza tym samo czyszczenie historii nie zastępuje dochodu i zdolności. Upadłość konsumencka a nowy kredyt to nie tylko wpis, ale też ocena tego, jak wygląda twoja sytuacja już po oddłużeniu.

Jestem prawnikiem KONTRA DŁUG. W twojej sytuacji oddzieliłabym dwie rzeczy: możliwość prawną zaciągnięcia zobowiązania i decyzję banku, czy chce udzielić finansowania. Po zakończeniu upadłości nie ma ogólnego zakazu brania kredytu, ale bank nadal analizuje historię w BIK, informacje dostępne w KRZ, dochody, wydatki, dotychczasowe zobowiązania i własne modele ryzyka.

Jeżeli wykonujesz jeszcze plan spłaty, ostrożność jest szczególnie ważna. Nowe zobowiązanie nie powinno pogarszać możliwości realizacji planu. W praktyce przed większym zakupem na raty warto sprawdzić postanowienie, harmonogram i swoją sytuację, zamiast zakładać, że „mała rata nic nie zmieni”.

W KONTRA DŁUG analizujemy zadłużenie i raport BIK, pomagamy w negocjacjach i restrukturyzacji z wierzycielami oraz przygotowujemy dokumenty, które klient składa sam, m.in. sprzeciw, zarzuty, skargę czy wniosek o upadłość konsumencką. Działamy online w całej Polsce. Jeśli chcesz uporządkować swoją sytuację przed myśleniem o nowym finansowaniu, możesz skorzystać z bezpłatnej konsultacji na kontradlug.pl.

A jak wygląda upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny? Rozumiem gotówkowy czy raty, ale przy hipotece bank bada człowieka dużo dokładniej. Czy po upadłości można dojść do momentu, w którym normalnie składa się wniosek o mieszkanie, czy bank od razu odrzuca taki klienta?

Nie ma przepisu mówiącego, że po upadłości konsumenckiej kredyt hipoteczny jest na zawsze zakazany. To jednak nie oznacza, że bank ma obowiązek go udzielić. Przy kredycie mieszkaniowym ocena ryzyka jest rozbudowana: liczy się aktualny dochód, stabilność zatrudnienia, poziom wydatków, wkład własny, historia kredytowa i informacje o wcześniejszych problemach finansowych.

Przepisy dotyczące postępowania upadłościowego można sprawdzać w oficjalnej bazie aktów prawnych isap.sejm.gov.pl. Na forum unikajmy podawania „gwarantowanego terminu”, po którym każdy bank na pewno zaakceptuje wniosek, bo taki uniwersalny termin nie istnieje.

Ja bym jeszcze dodała, że przy mieszkaniu dochodzi problem wkładu własnego. Po upadłości człowiek często startuje praktycznie od zera, więc zanim zacznie myśleć „kredyt hipoteczny a upadłość konsumencka”, dobrze najpierw odbudować oszczędności. Samo przejście oceny banku nie powinno być jedynym celem.

Warto też rozróżnić skutki upadłości konsumenckiej dla dłużnika od tego, co interesuje bank przy nowym wniosku. W samej upadłości mogą wystąpić m.in. likwidacja majątku wchodzącego do masy i późniejszy plan spłaty. Po wykonaniu planu sytuacja prawna się zmienia, ale historia finansowa nie staje się automatycznie białą kartką.

Dla wierzyciela skutki są inne, bo jego roszczenie jest rozliczane w ramach postępowania według jego zasad. Dlatego hasło „upadłość konsumencka skutki” jest bardzo szerokie i nie powinno się go sprowadzać tylko do tego, czy potem dostaniesz kartę albo hipotekę.

A co z małżonkiem? Czy upadłość konsumencka skutki dla małżonka oznacza, że żona albo mąż też potem ma problem z kredytem, nawet jeśli sam nigdy nie miał zaległości? Pytam, bo u nas mieszkanie byłoby raczej kupowane wspólnie.

Sam fakt, że jedna osoba miała upadłość, nie oznacza automatycznie, że druga ma taką samą historię kredytową. Przy wspólnym wniosku bank oczywiście ocenia oboje, więc słabsza sytuacja jednego ma praktyczne znaczenie dla całej zdolności. Do tego dochodzi kwestia majątku wspólnego i tego, co działo się w samej upadłości, więc nie da się odpowiedzieć jednym zdaniem dla każdego małżeństwa.

Piotr, skoro boisz się powrotu do zadłużenia, to potraktowałabym to serio. Sama po swoich problemach przez długi czas używałam tylko konta i karty debetowej. Zrobiłam sobie zasadę, że najpierw odkładam fundusz awaryjny, a dopiero później jakiekolwiek finansowanie.

Kredyt po upadłości konsumenckiej nie powinien być testem „czy bank już mi ufa”. Lepiej, żeby był narzędziem do konkretnego celu i żeby rata była bezpieczna także wtedy, kiedy przez kilka miesięcy wydatki wzrosną.

Czy po upadłości konsumenckiej można wziąć kredyt? Pytam bardziej formalnie, nie o to, czy konkretny bank zaakceptuje wniosek. Spotkałem się z opinią, że człowiek po upadłości ma przez kilka lat całkowity zakaz zawierania umów kredytowych.

Prawo nie zakazuje zaciągania kredytu po zakończeniu upadłości. Bank ocenia jednak ryzyko: historię w BIK, wpis w Krajowym Rejestrze Zadłużonych i aktualny dochód. W praktyce szanse rosną po kilku latach stabilnych dochodów i terminowych płatności.

Czyli nie ma automatu typu „minęły dwa lata, więc bank musi dać”. Przy upadłości konsumenckiej a kredycie bankowym decyzja nadal zależy od konkretnej oceny klienta.

Czy w trakcie planu spłaty mogę zaciągać zobowiązania? Chodzi mi nawet o zwykłe raty za laptop, nie pożyczkę na kilkadziesiąt tysięcy. Z jednej strony stać mnie, z drugiej nie chcę zrobić czegoś, co potem będzie wyglądało jak pogarszanie sytuacji.

W trakcie planu spłaty upadły nie powinien dokonywać czynności, które pogarszają możliwość jego wykonania. Nowe długi mogą skończyć się uchyleniem planu. Każdą większą decyzję finansową warto skonsultować z sądem lub pełnomocnikiem.

To nie znaczy, że każdy zwykły zakup jest automatycznie zakazany, ale przy kredycie lub ratach trzeba patrzeć na cały budżet i ryzyko. Jeżeli miesięczna rata zmniejsza rezerwę potrzebną do wykonania planu albo pojawia się kilka nowych zobowiązań naraz, sytuacja robi się dużo bardziej niebezpieczna.

Przy pytaniu o upadłość konsumencką a nowy kredyt warto najpierw przeanalizować raport BIK i aktualne zobowiązania, a dopiero potem składać wnioski. Wielokrotne próby finansowania bez planu nie są dobrym sposobem na odbudowę bezpieczeństwa finansowego.

Jakie są skutki upadłości konsumenckiej poza trudniejszym dostępem do kredytu? W internecie jedni piszą, że człowiek traci dosłownie wszystko i przez lata nie może normalnie funkcjonować, inni przedstawiają to prawie jak zwykłe „wyzerowanie” długów.

Utrata majątku wchodzącego do masy, plan spłaty, wpisy w rejestrach i ograniczenia w dostępie do kredytu. W zamian po wykonaniu planu pozostałe długi objęte upadłością zostają umorzone, a egzekucje komornicze zakończone.

Dlatego skrajne opisy są mylące. Upadłość konsumencka ma realne skutki dla dłużnika i wierzycieli, ale nie oznacza, że człowiek po postępowaniu nie może już normalnie pracować, mieć konta czy w przyszłości starać się o finansowanie.

Dopowiem jedną rzecz, bo pojawiło się pytanie o rejestry. BIK i Krajowy Rejestr Zadłużonych pełnią inne funkcje. W BIK bank może widzieć historię zobowiązań kredytowych. Jeżeli opóźnienie przekroczyło 60 dni i bank uprzedził klienta co najmniej 30 dni wcześniej, dane mogą być przetwarzane bez zgody klienta do 5 lat po spłacie.

KRZ dotyczy m.in. informacji związanych z postępowaniami upadłościowymi. Samo zakończenie planu spłaty nie oznacza więc, że każda informacja w każdym systemie znika natychmiast. Przy ocenie wniosku o kredyt bank może zestawiać różne informacje z aktualną sytuacją finansową klienta.

A co w sytuacji, gdy ktoś po upadłości zacznie znowu brać kilka pożyczek, przestanie płacić i po paru latach znów nie daje rady? Czy można ogłosić upadłość konsumencką drugi raz, czy pierwsza zamyka tę drogę na zawsze?

Tak, ale sąd co do zasady oddala wniosek, jeśli w ciągu 10 lat przed jego złożeniem wobec dłużnika prowadzono już upadłość konsumencką, chyba że przemawiają za tym względy słuszności lub humanitarne.

I właśnie dlatego po pierwszym oddłużeniu nie warto traktować kolejnego kredytu jako powrotu do „normalności”. Jeśli ktoś znowu finansuje raty kolejną pożyczką albo łata jeden limit drugim, to powinien zatrzymać się dużo wcześniej, zanim problem urośnie.

Jeszcze jedna rzecz: upadłość konsumencka a kredyt to także pytanie o przyczynę nowych długów. Jeśli ktoś bierze finansowanie, wiedząc, że od początku nie ma realnej możliwości spłaty, to robi się poważny problem. Nie należy mylić zwykłego pogorszenia sytuacji życiowej z celowym wprowadzaniem kredytodawcy w błąd.

Wątek „wyłudzenie kredytu a upadłość konsumencka” jest więc czymś zupełnie innym niż normalny kredyt zaciągnięty po zakończeniu oddłużenia. Przy dużym finansowaniu lepiej opierać się na realnym budżecie, a nie na maksymalnej kwocie, jaką bank zgodzi się przyznać.

Wracam po kilku miesiącach z podsumowaniem. Nie brałem żadnego nowego kredytu ani rat w trakcie planu. Zamówiłem swój raport BIK, przejrzałem informacje dotyczące postępowania i zrobiłem zwykły budżet miesięczny. Najważniejsza zmiana jest taka, że mam już rezerwę na nieprzewidziane wydatki i nie muszę finansować nagłego rachunku kolejną pożyczką.

Temat kredytu samochodowego odłożyłem. Jeśli po zakończeniu planu będę chciał sprawdzić możliwości, zacznę od małej liczby zapytań i nie będę składał wniosków wszędzie naraz. Hipoteka to na razie dalszy cel, bo chcę najpierw uzbierać wkład i przez dłuższy czas utrzymać stabilny dochód. Dzięki wszystkim, bo najbardziej bałem się, że upadłość konsumencka na zawsze zamknęła mi dostęp do banków, a teraz rozumiem, że nie ma automatycznej gwarancji ani automatycznego zakazu.

Zobacz też: Upadłość konsumencka czy to dobre wyjście z moich długów?; Kredyt konsumencki jakie prawa mam jako kredytobiorca?